英国FCA公布智能数据加速器成果 开放金融走向生态化

英国FCA发布智能数据加速器阶段性成果

英国金融行为监管局（FCA）于2026年4月29日在其官方博客发表文章，披露"智能数据加速器"（Smart Data Accelerator）在开放金融领域取得的阶段性成果。该项目于2025年9月正式启动，旨在通过数字化测试环境验证开放金融解决方案，为政策制定提供实证支撑。此次成果披露距FCA于2026年4月14日发布的开放金融路线图仅两周。

两轮技术冲刺覆盖抵押贷款与中小企业融资

据 FCA 披露，2025年11月17日至2026年2月12日期间，该机构与数据基础设施公司 Raidiam 合作，先后举办两轮技术冲刺（TechSprint）活动。17家企业参与其中，利用合成数据开发技术原型，聚焦抵押贷款和SME融资两大优先领域。

在抵押贷款方向，参与企业围绕以下目标构建解决方案：

• 提升消费者的贷款申请准备度，使借款人在申请前即可评估自身资质与可负担能力。

• 协助客户做出更合理的超额还款决策，依据共享的财务数据提供个性化建议。

• 支持长期财务规划，将分散在不同金融产品中的数据整合到统一视图中。

在 SME 融资方向，技术冲刺着重解决以下挑战：

• 改善中小企业现金流管理，通过标准化、授权驱动的数据共享提高财务健康可见度。

• 开发评估企业增长潜力与贷款准备情况的工具，支持更早识别财务压力并改善业务规划。

• 探索可复用凭证与授权钱包机制，加快数据共享的信任建立与流转效率。

核心发现：开放金融正从孤立用例走向生态系统

FCA 在博文中指出，技术冲刺揭示出一个关键趋势——开放金融正朝着生态系统方向演进，而非停留在一系列相互独立的应用场景层面。多家参与企业基于相同的核心数据集，为不同客户群体和使用场景构建了端到端的服务旅程，而非开发定制化的一次性产品。

FCA 认为，企业创造价值的关键并非单纯获取更多数据，而在于将可信数据进行整合、结构化处理并应用于优化消费者、企业和整个市场的财务决策。过去需要借助多个独立产品管理的财务事项，如今可整合到统一的用户体验流程中。

可复用数据包成为扩展服务的基础

技术冲刺的另一项重要成果涉及"可复用数据包"的价值。各家企业以不同方式组合相同的底层数据集，进而为客户提供更具洞察力和针对性的解决方案。FCA 总结了可复用数据模式带来的核心优势：

1. 数据成为企业深入了解客户的"背景信息"，而非单次消耗品。

2. 产品构建的集成化和互操作性得到加强，使企业能够更快地扩展服务规模。

3. 统一的数据标准、数字化验证和可信基础设施为AI驱动的个性化服务奠定了技术基石。

FCA 同时强调，上述优势的实现取决于强大的数据标准、数字化验证机制和可信基础设施的同步建设。缺乏这些基础条件，数据的可复用性和跨场景流转均难以落地。

开放金融路线图：关键里程碑一览

结合 FCA 于2026年4月14日发布的开放金融路线图（规划至2030年），以下为已完成和即将推进的关键节点：

开放银行基础数据支撑扩展预期

FCA 的开放金融战略建立在英国开放银行的成功实践之上。据 FCA 路线图援引的数据，英国开放银行目前拥有约1700万用户，覆盖近三分之一的成年人口，活跃第三方服务提供商达145家。2025年，开放银行支付交易量同比增长53%。Open Banking Limited 与EY联合研究显示，开放银行与开放金融合计的经济影响在未来五年内可达每年74亿英镑。麦肯锡的研究则指出，开放金融到2030年有望贡献英国GDP的1%至1.5%。

在立法层面，《2025年数据使用与访问法案》（Data Use and Access Act 2025）已获御准，为行业性智能数据方案提供了法律框架，开放金融被定位为金融服务领域的首批关键应用。英国财政部预计将于2026年推出立法，赋予 FCA 新的开放银行规则制定权。

FCA 高管与行业人士对开放金融的评价

FCA 支付与数字金融执行董事 David Geale 在2026年4月14日路线图发布时表示：

"开放金融有望改变人们与金融服务的互动方式。通过赋予消费者和企业对自身金融数据的更大控制权，我们可以帮助他们获得信贷、获取更优惠的交易条件并接受更为定制化的服务支持——同时促进创新、竞争和经济增长。"

Innovate Finance 首席战略官 Adam Jackson 在同日评论中指出：

"正如开放银行催生了众多英国金融科技企业，开放金融也能推动新一轮创新浪潮。通过以保障消费者信任的方式释放高质量数据，开放金融可以成为代理式 AI 广泛应用的基础。"

CFIT企业与监管事务负责人 Nicole Sandler 在评价中强调，一种连贯的跨部门、跨政府协作方式至关重要，只有这样才能超越开放银行相对有限的范畴，实现对企业和个人金融生活全部数据的安全、无缝共享。

挑战与不确定性

FCA 在博文中承认，开放金融的收益不太可能一次性全面显现，也不太可能在整个市场均匀分布。该机构指出了推进过程中需要关注的几项关键因素：

• 不同应用场景的成熟速度存在差异，某些领域可能较早实现商业化落地。

• 在部分场景中，只有当数据标准、基础设施、用户普及和信任机制等多个要素同步到位时，真正的收益才会显现。

• 企业在实施过程中面临数据隐私风险和合规成本方面的担忧，需要监管机构与行业早期密切协作。

• 在国际层面，欧盟的金融数据访问条例（FIDA）仍处于三方协商阶段，美国消费者金融保护局的 Section 1033 个人金融数据权利规则则因诉讼陷入法律僵局，各主要经济体的推进节奏各不相同。

下一阶段重点：政策冲刺与监管框架

FCA 表示，2026年6月将举办一场抵押贷款与开放金融政策冲刺会议（PolicySprint），召集监管机构、行业参与者、消费者团体和技术专家，共同明确开放金融改善消费者抵押贷款获取途径的具体监管条件。与此同时，PRISM 工作组正在构建一套可复用的评估框架，用于量化不同开放金融应用场景对消费者利益、市场竞争、经济增长和创新的影响程度，预计于2026年第三季度提交报告。

FCA 将试验、技术洞察和政策制定定义为一条清晰的闭环链路，并将智能数据加速器视为推动这一闭环运转的核心机制。该机构在博文中表示，面对开放金融领域挑战与机遇并存的格局，需要一种根本性的方法转变——将监管机构、行业和创新者聚合在一起，将愿景切实转化为实践。

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